El uso de servicios financieros digitales en México ha registrado un crecimiento sostenido en los últimos años, impulsado por la adopción de dispositivos móviles y la expansión de plataformas bancarias. Sin embargo, este avance no se ha traducido de forma uniforme en mayor inclusión financiera, advirtió el empresario y analista Manuel Herrejón Suárez.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) elaborada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el acceso a productos financieros ha crecido en el país, particularmente a través de canales digitales. No obstante, una proporción relevante de la población aún no utiliza activamente estos servicios o lo hace de manera limitada.
En ese contexto, Manuel Herrejón señaló que el proceso de digitalización del sistema bancario ha modificado la forma en que los usuarios interactúan con las instituciones financieras, pero no ha resuelto por sí mismo las barreras estructurales de acceso. “La digitalización facilita la entrada al sistema financiero, pero no garantiza su uso efectivo ni una inclusión real”, indicó.
Uso digital crece, pero con brechas.
Datos del Banco de México muestran que las transferencias electrónicas, pagos móviles y operaciones digitales han incrementado su participación dentro del sistema de pagos en los últimos años, especialmente a través de herramientas como SPEI y aplicaciones bancarias.
Este crecimiento ha permitido a las instituciones financieras ampliar su cobertura sin depender exclusivamente de infraestructura física como sucursales o cajeros automáticos.
Sin embargo, especialistas coinciden en que el acceso tecnológico no es homogéneo. Factores como conectividad, educación financiera y confianza en el sistema influyen en el uso de estos servicios.
Para Herrejón Suárez este escenario genera una brecha dentro del propio proceso de digitalización. “No todos los usuarios que tienen acceso a una aplicación bancaria están realmente integrados al sistema financiero. Hay una diferencia entre acceso y uso”, explicó.
Educación financiera, factor determinante.
Uno de los principales obstáculos identificados en los estudios de inclusión financiera es el nivel de conocimiento sobre productos y servicios financieros.
La ENIF señala que una parte significativa de la población no comprende plenamente conceptos como tasas de interés, costos de crédito o mecanismos de ahorro e inversión, lo que limita el aprovechamiento de las herramientas disponibles.
En ese sentido, Manuel Herrejón subrayó que la digitalización requiere ir acompañada de estrategias de educación financiera para evitar que el acceso se traduzca en decisiones poco informadas. “El reto no es solo que las personas puedan entrar al sistema, sino que sepan cómo usarlo a su favor”, señaló.
Confianza y seguridad, elementos clave.
Otro de los factores que inciden en la adopción de servicios digitales es la percepción de seguridad. De acuerdo con información de la CNBV, los riesgos asociados a fraudes electrónicos y el manejo de datos personales influyen en la disposición de los usuarios para operar en canales digitales.
Herrejón advirtió que la confianza es un elemento estructural para la consolidación de la banca digital. “Sin confianza en la seguridad de las plataformas, la digitalización pierde efectividad como mecanismo de inclusión”, comentó.
Competencia y transformación del sector.
El avance de la digitalización también ha modificado el entorno competitivo del sistema financiero. A la par de los bancos tradicionales, han surgido empresas tecnológicas financieras (fintech) que operan con modelos más ágiles y centrados en la experiencia del usuario. Este proceso ha incentivado la innovación dentro del sector, pero también ha planteado nuevos retos regulatorios en materia de supervisión, protección al usuario y estabilidad del sistema.
El sistema financiero mexicano se encuentra en una etapa intermedia, en la que la digitalización avanza con rapidez, pero la inclusión financiera aún presenta rezagos estructurales. De acuerdo con la propia ENIF, alrededor de 4 de cada 10 adultos en México no cuentan con ningún producto financiero formal, lo que implica que millones de personas permanecen fuera del sistema, incluso en un contexto de creciente digitalización.
Este dato introduce una tensión relevante: mientras la banca digital amplía su alcance tecnológico, una parte significativa de la población sigue sin integrarse al sistema financiero. Para Manuel Herrejón Suárez, el riesgo es que ambos fenómenos avancen en paralelo sin encontrarse. “La digitalización puede ampliar la cobertura, pero también puede profundizar la brecha si no se acompaña de inclusión real. El sistema financiero no se fortalece cuando crece hacia adentro, sino cuando logra integrar a quienes aún están fuera”, concluyó. Nw
